No fault-försäkringar


I allmänhet uppkommer skadeståndsansvar i situationer då någon genom ett oaktsamt beteende har orsakat någon annan skada. Huvudregeln inom skadeståndsrätten är nämligen att oaktsamhet, eller culpa som det också kallas, krävs för att skadeståndsrättsligt ansvar ska uppkomma. I vissa fall föreligger dock så kallat strikt ansvar, vilket innebär att skadeståndsansvar uppkommer oavsett om den som har orsakat skadan har varit oaktsam eller inte. Något som kan liknas vid strikt ansvar är så kallade no fault-försäkringar. Dessa är försäkringar där ersättning utgår automatiskt, oberoende av culpa. Det räcker således med att en skada har inträffat för att ersättning ska lämnas.

Man kan fråga sig varför man behandlar försäkringar i en artikel som sorteras in under skadeståndsrätt men försäkringar och skadeståndsrätt går hand i hand och de skadeståndsrättsliga reglerna är till stor del utformade med försäkringar och försäkringsmöjligheter i åtanke. Exempelvis kan försäkringar påverka skadeståndsansvarets storlek i både skärpande och mildrande riktning. De försäkringar som ska behandlas i den här artikeln är dessutom sådana försäkringar som till sin karaktär liknar strikt skadeståndsansvar. Det är således inte vanliga privata försäkringar som avses här. Tanken med en no fault-försäkring är att ersättning ska utgå oberoende av vem som har orsakat skadan. Det är därför endast vissa speciella typer av försäkringar som är lämpade att vara no fault-försäkringar. Exempelvis skulle det inte vara rimligt att vanliga hem- eller sakförsäkringar utformas som no fault-försäkringar. Däremot anses vissa verksamheter orsaka sådana risker att det har ansetts att ersättning måste utgå vid skador. Exempel på skador som täcks av no fault-försäkring är arbetsskador, trafikskador och patientskador.

När någon drabbas av en arbetsskada lämnas ersättning dels ur socialförsäkringen, dels ur en försäkring som kallas för Trygghetsförsäkring vid arbetsskada, TFA. TFA uppkom genom en överenskommelse mellan arbetsgivarorganisationer och arbetstagarorganisationer. Alla arbetsgivare som har tecknat kollektivavtal är också skyldiga att teckna TFA. Anledningen härtill är att man vill tillse att alla arbetstagare har ett grundläggande skydd om skador uppstår i arbetet. Arbetsskadeersättning lämnas för sådana skador som uppkommer genom olycksfall eller annan skadlig inverkan i arbete. Det grundläggande kriteriet för att arbetsskadeersättning ska utgå är att skadan har uppkommit under arbetet eller på väg till eller från arbetet. Vidare krävs att skadan har orsakats av en faktor som har med arbetet att göra. Om den försäkrade skulle ha drabbats av skadan oavsett och det är en ren tillfällighet att skadan uppkom vid utförandet av dennes arbete ska således någon arbetsskadeersättning inte utgå. Skadan anses då nämligen inte ha orsakats av en faktor som har med arbetet att göra.

En annan försäkring av no fault-karaktär är trafikförsäkringen. Alla som har ett motordrivet fordon är skyldiga att teckna trafikförsäkring för att få bruka fordonet. När skador uppkommer till följd av trafik utgår vidare trafikskadeersättning ur trafikförsäkringen. Trafikskadeersättning utgår även till den som är med om en ensamolycka, om denne har drabbats av en personskada. Däremot förutsätts en kollision där olyckan har orsakats genom en omständighet som kan föranledas till det andra fordonet för att ersättning för sakskador ska utgå. I situationer då någon eller något som inte har befunnit sig i ett fordon skadas utgår ersättning för både person- och sakskador. Denna ersättning ska då lämnas ur fordonets, d.v.s. det fordon som var inblandat i trafikolyckan, trafikförsäkring. För att trafikskadeersättning ska utgå förutsätts dock att skadan har uppkommit till följd av trafik, vilket innebär att den ska ha uppkommit i samband med brukandet av fordon. Däremot förutsätts inte att fordonet faktiskt har varit igång, exempelvis utgick försäkringsersättning i ett fall där en man som skrapade is från rutorna på sin bil halkade och slog sig.

För den som skadas i sjukvården finns dels en patientskadeförsäkring och dels en läkemedelsförsäkring. När någon drabbas av skada vid behandling i offentlig sjukvård eller tandvård utgår ersättning ur patientförsäkringen. Denna ersättning kallas för patientskadeersättning. Alla vårdgivare är skyldiga att teckna patientförsäkring. Det enda som krävs för att ersättning ska utgå är att det föreligger ett samband mellan vården och skadan. Det krävs således inte att någon har varit oaktsam eller liknande för att ersättning ska utgå, varvid patientskadeförsäkringen också är att betrakta som en no fault-försäkring. Däremot är det viktigt att uppmärksamma att sådana skador som är en typisk följd av behandlingen inte är avsedda att ersättas. Exempelvis utgår inte ersättning för smärta till följd av en operation eftersom detta är att betrakta som en typisk följd av behandlingen.

Läkemedelsförsäkringen täcker sådana skador som har uppkommit då någon har drabbats av skador efter att ha tagit läkemedel. Så gott som alla läkemedelsföretag i Sverige har dessutom tecknat försäkringen varför försäkringsskyddet är högt. För att ersättning ska utgå krävs att omständighterna med övervägande sannolikhet talar för att en läkemedelsskada har uppstått. Dock krävs att skadan är allvarligare än grundsjukdomen vilket innebär att normala och mindre allvarliga biverkningar av läkemedel inte ersätts. Exempelvis kan en cancerpatient inte få ersättning för håravfall i samband med behandling men däremot skulle den som exempelvis behandlar ett eksem få ersättning för samma skada.

Bläddra bland juridiska artiklar